Нужно ли рефинансироваться, если вам за 50?

С процентными ставками около рекордных минимумов, рефинансирование никогда еще не выглядело так соблазнительно — особенно для людей, близких к пенсионному возрасту, кому не помешали бы лишние деньги для пополнения их уменьшающихся сбережений. Но для владельцев домов, кому за 50, следует принять во внимание не только низкую ставку по кредиту.

Выход на пенсию с непогашенной ипотекой традиционно рассматривается как плохая идея — в идеале вы должны быть по возможности свободны от долгов к моменту, когда вы перестаете зарабатывать доходы, говорят финансовые планировщики. Но в последние годы, все больше пенсионеров остаются с долгом по ипотеке. Около половины пенсионеров сказали, что у них есть долг по ипотеке в 2009 году, по сравнению с одним из четырех всего лишь двумя годами ранее, по данным Общества Актуариев. Они, к тому же, имеют больший размер долгов. Средний уровень ипотечной задолженности у тех, кому от 65 до 74 лет, подскочил на 108% с 1992 по 2007 год, до величины 69 000 долларов.

Этот тренд вряд ли остановится в ближайшее время. С типичными процентными ставками по тридцателетней ипотеке между 4% и 6%, соблазн очевиден: у вас остается больше свободных денег. Американские домовладельцы, имеющие право на рефинансирование долга, повалили толпой. Запросы на рефинансирование составили около 82% от общего числа запросов на ипотеку в Октябре, по сравнению с всего лишь 55% в апреле, по данным Ассоциации ипотечных банкиров. Выигрыш составляет сотни долларов «сбережений» каждый месяц. Для ипотечного кредита в размере 200 000 долларов со ставкой 6,5%, рефинансирование на ставку 4,5% даст уменьшение ежемесячных платежей на 200 долларов или даже больше.

При столь низких ставках имеет ли смысл старый совет «выходить на пенсию без долгов»? Многие финансовые советники говорят, что все же имеет. «Цель номер один должны быть избавиться от долгов к моменту выхода на пенсию», говорит Марк Байлич. Но существуют некоторые исключения из этого правила.

Если вы думаете о рефинансировании и вы приближаетесь к пенсионному возрасту — здесь приведены некоторые за и против.

Не используете «лишние» деньги для того, чтобы увеличить уровень риска.

Некоторые люди желают рефинансироваться даже если это приведет к увеличению срока кредитования, для того, чтобы они смогли вложить «высвободившиеся» деньги в инвестиционные инструменты, например, на фондовом рынке. Действительно, в долгосрочном периоде времени, фондовый рынок исторически дает высокую прибыль (средний годовой доход по индексу S&P 500 с 1926 по 2010 годы составил 9,8%), но чтобы получить эти прибыли инвесторы могут быть вынуждены находиться в рынке десятилетия. Например, между 1965 и 1980 годами индекс Доу Джонса показывал пики и плато, но в конце периода оказался на том же уровне, что и в начале. Поэтому, если вам осталось менее 10 лет до пенсии, не используйте освободившиеся «лишние» деньги из рефинансирования для инвестирования в акции. Вместо этого, постарайтесь по возможности выплатить вашу ипотеку и другие долги побыстрее, насколько возможно. «Инвестирование должно быть на втором месте после выплаты долгов», говорит Байлич

Обязательно подумайте, не захотите ли вы переехать.

Если вы не планируете оставаться в вашем доме достаточно долго с тем, чтобы окупить затраты на закрытие сделки по рефинансированию — обычно около 3 лет — не стоит заниматься рефинансированием, утверждает Нанси Скинс, сертифицированный финансовый планировщик. Но если вы планируете переезд через 5 лет или более, и ваша финансовая ситуация стабильна, рефинансирование может помочь вам купить тот дом, в котором вы желаете выйти на пенсию, сейчас. Это неплохой вариант, поскольку часто гораздо труднее покупать дом когда вы уже вышли на пенсию, поскольку предполагается что ваш доход перестанет быть регулярным, говорит Тодд Тресиддер, автор книги «Сколько достаточно накопить на пенсию». Кроме того, поскольку цены во многих популярных местах для жизни на пенсии все еще находятся на низких уровнях, сегодняшний момент может быть очень подходящим для сделки по покупке дома. «Мы можете пока сдать купленный дом, что поможет вам легче выплатить ипотеку», говорит он.

Не используйте отговорку «я поработаю подольше».

Целых 75% рабочих старше 50 и старше ожидают работать после того, как выйдут на пенсию, в соответствии с исследованием 2010 года Института Семьи и Работы. С учетом этого продление ипотеки в область вашего выхода на пенсию кажется нормальным. Но работа это не «туз в рукаве», говорит Элеанора Блайни. «Каждый день люди теряют работу и заболевают». Это еще более актуально сегодня. Уровень безработицы среди работников старше 55 лет достиг рекордного значения 7,2% в декабре 2009 года и закрепился у этого значения. Для тех, кому за 65 уровень безработицы составляет 7,6% - почти в два раза выше, чем это значение было всего 5 лет назад. И сегодня поиск работы в случае увольнения занимает в среднем 35 недель для человека старше 55 лет, что на 5 недель дольше, чем для их более молодых соперников — что также делает продление вашей ипотеки после выхода на пенсию несколько рискованным.

Рефинансируйтесь, если вам нужны наличные.

Сбережения не приносят достаточного дохода (годичный депозит имеет доходность порядка 1%), доходность 10 летних казначейских нот все еще находится на своих исторических минимумах и безработица сохраняется на уровне 9,6%. Важные расходы, такие как расходы на лечение, постоянно растут — работодатели сегодня планируют начать требовать с работников добавлять на 12% больше своих денег для покрытия стоимости медицинского страхования в 2011 году, нежели они требовали в 2010 году. Это приводит к тому, что больше людей ощущают нехватку денег — и рассматривают вопрос о рефинансировании, которое может снизить их ежемесячные платежи, хотя и за счет увеличения срока кредита. «Если вам нужны деньги на покрытие расходов на медицину, подумайте о рефинансировании», говорит Блайни. Но не одурачивайте сами себя: путешествия и еженедельный стейк в любимом ресторане не относятся к важным расходам!

Выбирайте 15 летние условия, если вы это можете.

15-летние условия оставят больше денег в вашем кармане — вы заплатите намного меньше процентов за время кредитования. Если вы рефинансируете ипотеку (например, с 5% ставкой) в размере 100 000 долларов со сроком 30 лет, вы выплатите более чем в два раза больше, чем в случае, если вы можете позволить себе кредитование на 15 летний срок (около 93 000 долларов процентов по сравнению с 42 000 долларов). Кроме того, сегодня вы можете получить самую низкую в истории ставку по 15 летнему кредиту.

По материалам сайта www.finstart.ru

Опубликовано 06.01.2011